三口之家如何规划保险附家庭详细情况,求专家客观指点、推荐。感激不尽!

发布日期:2021-10-19 09:33    点击次数:75

仅今年,就有成千上万的家庭。

我来到四公子团队咨询。

最大的群体是一个30岁左右的三口之家。

这样家庭的夫妻可以说是伴随着互联网成长起来的一代人,他们更愿意在互联网上为自己安排保险。

而人到了30岁,就结婚了,买房买车,有了自己的孩子。

在一个幸福的三口之家开始时,

我也体会到了变老变小、房贷车贷的艰辛。

如何维护这个家庭的安全,成为他们思考的重要命题。

因此,购买保险的事情被提上了日程。

然而,说到买保险,大多数人都很困惑。

市场上的保险种类很多,保险产品也是鱼龙混杂。

怎么办?

公子,这篇文章是为这种家庭铺就的一条路。

方便大家明确保险需求,一次性购买到合适的保险产品!

我们取一个典型的例子来做需求分析:

男,30岁;女,28岁;孩子今年刚出生,有房贷,车贷150万。

他们应该如何购买保险?

首先,我们应该明确保险包括风险。

它可以将我们不能或不想承担的风险转嫁给保险公司。

那么,什么是“无法承受”的风险呢?

以上述三口之家为例,

假设夫妻一方去世,谁来还房贷?谁来抚养孩子?

我们需要多少钱才能相当于这个劳动力?

说出来很残忍,但却是“负担不起”的事实。

假设家庭成员患有癌症,

有足够的钱治疗吗?

如果治疗康复期长,家里会有闲钱偿还贷款维持生活吗?

这也是“买不起”的事实。

然后,我们可以把家庭会遇到的情况,按照“承受不起”的程度,从上到下地说:

P1水平通常是几千万的损失,

包括房屋严重损坏、配偶一方死亡、家庭成员患有严重疾病或严重残疾。

P2水平的损失从几万到几十万不等。

包括车辆损坏,家庭成员的一般残疾,以及一些不严重的严重疾病。

P3水平的损失从几千到23万不等。

包括小病小灾,宠物生病,孩子没钱上学等等。

对于普通家庭,建议优先考虑P1和P2产品。

P3级别的损失,家里人可以承受,可以承担风险,或者可以通过保险解决。

根据此表,我们将告诉您要配置的保险类型。

对于三口之家,只需要配置1+4+X 4+x。

1指社会保障。

4指四大人身保险,包括大病保险、医疗保险、意外伤害保险和定期寿险。

x指的是一些合适的财产保险,比如车险、财险。

1.社会保障。

商业保险是衣服,社保是裤衩。

无论如何,社会保障,全民的基本福利,必须首先得到保障。

社保就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、(生育保险)和住房公积金。

跟我们关系最密切的有两个:基本养老保险和基本医疗保险。

前者是为了保证我们能有一定的晚年,避免年老时流落街头。

而医疗保险更像是全民的福利广播:

低价,政府补贴,直接报销,疾病保险,无限期续约,不拒绝。

就这几点,如果商业保险能做到其中的两三点,那它们都将是市场上的一流产品。

而且,很多家长并不知道孩子有医疗保险,也就是孩子的医疗保险。

非常便宜。每年只需100-500元(国家补贴保费的40%-60%),60%-90%的医疗费用可以报销。

不管什么身体状况,新生儿落地都可以投保。此外,如果您在出生后三个月内投保,这三个月内发生的所有医疗费用都将得到报销。

因此,在考虑商业保险之前,无论是成人还是儿童都必须匹配医疗保险的国家基本福利。

2.重大疾病保险。

所谓的重大疾病保险包括重大疾病。

比如癌症,比如心脑血管疾病。

一旦患了大病,不仅要花费治疗费用,还会好几年无法工作,造成很大的损失。

重疾险是一种赔付类型,在一些销售人员口中的意思是“确诊后赔偿”。

一旦某些疾病符合索赔标准,他们会一次性给你钱。

如果你购买了保额50万的重疾保险,保险公司会直接把保额50万转到账户上。

这笔钱,无论是用于治疗疾病、康复护理,还是在患病期间偿还房贷和车贷,

不管怎样?

配置大病保险时,保额优先,保额最高优先50万。

如果你有更充足的预算,考虑更高的保险范围或更完整的责任。

如果预算不足,也可以通过减少责任或缩短保证期来解决。

儿童危重症保险很便宜,几百块就能搞定。而且,危重症高发的孩子也可以加倍付出。如果买50万买白血病,就要交100万。

大人小孩都建议买一个。

3.百万医疗保险。

它还针对疾病和医疗。

百万医疗险是一种报销制度,你花多少就报销多少。

可以说是最实用的家庭保险,每个人都应该买一份。

不管是大病还是意外,我都要住院。

不含社保报销,不含1万元左右的免赔额,以及剩余的住院、手术、护理、医药和各种检查费用等费用,保险公司可以全部报销。

你最多可以报几百万,但是保费一年才几百元。

在选择百万医疗险时,要重点考虑续保条件:

如果你能分阶段保证续保,比如保证续保6年,那是极好的。

包括支付宝上卖的长期医疗保险和微信上卖的长期医疗保险。

除了最好的,还有另一种产品。

只要你不停止卖出,无论你的健康发生什么变化,你都可以继续买入,你不会单独提高你的溢价。

比如享受生活,平安e,人寿保险等等。

这种产品也可以放心购买。

在此基础上,根据保证责任进行选择。

对于儿童来说,住院的概率高于成人。

可以选择000万医保不赔。

4.意外保险。

顾名思义,意外险包括意外事故。

所谓意外,必须满足以下条件:外来的、突发的、无意的、非疾病的。

像中暑(不是突发)、自残自杀(不是无意)都不在保障范围内。

和猝死一样,猝死大多是疾病引起的,按照定义是不应该投保的,但是现在很多意外险都增加了这一项。

什么是事故?

重大交通事故、台风地震、溺水触电;

小到跌打损伤,猫抓狗咬,割伤烫伤。

都在意外险的范围之内。

意外险的保险责任通常包括三项:

意外残疾,意外死亡,意外医疗,

意外死亡是由于意外死亡,保险公司会按照约定的保额直接赔付一笔钱。

意外伤残是指因意外造成的伤残。一般来说,保险公司会按照保额乘以伤残等级赔付一笔钱。

一级伤残最严重,有100%的保额,90%的二级伤残,80%的三级伤残,以此类推,直到十级伤残,10%。

意外医疗是指保险公司对产品意外伤害造成的医疗费用的报销。

意外险中,推荐一年期意外险。

一年意外险容易续保,保费便宜稳定,50万保额不超过200元,一年买一次就可以了。

长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。

5.定期寿险。

人寿保险,保险责任很简单,在保证期内,死亡或完全伤残都会得到赔偿。

一个家庭的经济支柱,老了老了,不仅能给家庭带来收入,如果这个时候没有了,还会给家庭留下债务。

人寿保险就是为了解决这个问题而诞生的。人寿保险旨在保留未来应该赚的钱,即使有一天人不在了,作为遗产继续为家庭做贡献。

寿险可以分为三类:一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

一年期寿险短期便宜,但中长期保费贵,续保仍有问题,不推荐。

终身寿险是终身保障的,也就是说钱迟早要还的,但是保费太高,不适合普通家庭。

对于95%以上的家庭来说,最适合的是定期寿险。

所谓定寿,就是你在保证期内死亡,你会得到一笔赔付。这里的死亡包括疾病、意外、自然死亡,甚至是投保两年后的自杀。

固定寿命的保证期一般为60 /70岁。

孩子长大了,身上的负担会轻很多,家里的主要劳动力也不是自己的,所以没有必要买人寿保险。

至于保险金额,重要的是要考虑你的缺席会给你的家庭带来多大的损失。

总的来说,

全家寿险总保额=家庭负债及贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年家庭消费费用。

孩子家庭责任轻,依法最高可支付20万元。

千万不要给孩子买。

6.家庭财产保险。

如今,一套房子总是三代人的心血和汗水,而且很贵。

燃烧、洪水、轰炸、地震,无论发生什么样的家园损失,我们都不想看到。

还不如附带一份家庭财产保险。每年投资一两百元,可以弥补几百万的损失。

选择家财险没有什么花哨,建议为自己所在区域提供有针对性的保障。

在沿海地区,重点关注台风防护是否足够;

生活在山区,以泥石流为主;

在地震高发地区,重点做好地震支援;

如果小区频繁被盗,看是否包含防盗责任很重要。

买了房屋保险后,万一运气不好,就不用再让爷爷告奶奶了,直接去保险公司赔偿就行了。

几百块钱买安心是很划算的。

对于一个普通的三口之家来说,一本产品策划书是这样的:

三口之家应该配置什么样的保险很明确,所以我们可以根据不同的预算达成这个产品方案。

不同的家庭有不同的收入和负债。

可用的保险预算也不同。

因此,以下方案仅供大家参考。是否合适需要具体咨询:

普通家庭:

爸爸:

保额50万的超级玛丽Max2入选重疾保险(评估)。

这份大病保险无论是保障责任还是保费都是一流的。

而且还带来了非常实用又非常便宜的癌症二次赔偿责任。

具体的产品我就不多说了,但是可以戳进评价里面,下面的产品也是一样的。

百万医保选择了好医保和长期医保(评估)。

这是目前更新条件最好的百万医疗保险之一,性价比非常高。

有支付宝做后盾,购买续保理赔更方便。

定期寿险选择保额150万的定海珠1号(评估)。

这是目前价格最低的定期寿险,比以前的产品便宜8%-10%。

意外险选择了大保镖至尊版(评估版),保额100万。

猝死可以交50万,保费也不贵。

妈妈:

妈妈的配置和爸爸基本一样。

对于大病保险,选择了保额50万的Super Mary Max2,也承担了癌症的二次赔偿责任;

百万医保选择了好医保和长期医保;

定期寿险选择定海珠1号,保额100万;

意外险选择了大保镖至尊版,保额100万。

在这个方案中,我们默认了男性在家庭中的收入普遍高于女性。

如果女性收入高于男性,男女保额可以倒过来。

儿童:

重大疾病保险选择60万以上的晴天保险(评估)。

这种针对儿童的重大疾病保险非常具有反通货膨胀的特点。每两年增加20%,最高增加到200%。

如果当初买了60万,10年后就达到120万。

少儿医保选择了好医保和长期医疗(评估)+平安万元关怀(万元版)相结合。

因为孩子更容易生病住院,所以买了两个产品。

小额医疗保险的长期医疗负责花费1万多“大病”。

万元户负责支出不足1万的小病住院费用。

意外险选择保额20万的儿童版大保镖(考核)。

在类似的儿童意外保险中,它也是一个优秀的类别。

家庭财产保险:家庭财产保险的考核在这里。

由于地域和保障责任的不同,很难给出明确的答案。

总保额可根据房产价值购买。

小康家庭:

爸爸:

重疾险选择保额50万(评估)+保额30万(无轻症)(评估)的超级玛丽Max2超级包惠。

这样,以市场上价格最低的两款产品,大病保险金额为80万元。

如果我之前没有买够,早就自己配置了。

百万医疗险选择了保险以外的长期医疗(评估)。

在性价比最高的百万医疗险中,超越长期医疗险是优秀的。

六年保证续保加上对国际部/特需部/VIP部的支持,可以大大提高医保的附加值。

固定寿险选择定海珠1号,保额150万。

意外险选择了大保镖至尊版(评估版),保额100万。

妈妈:

妈妈的配置和爸爸一模一样。

重大疾病保险,选择保额50万的超级玛丽Max2保额30万的超级包惠。

百万医疗保险选择了超越长期医疗。

保额150万的定海珠1号入选定期寿险。

意外险选择了大保镖至尊版,保额100万。

儿童:

重疾险选择60万投保晴天险超越版+50万投保惠新安健康险(评估)。

阳光保险超越版和惠新安健康险分别是保定和保终身最好的儿童危重症保险。

医保选择了超越长期医疗(评估)+平安万元护理。

意外险选择保额20万的儿童版大保镖(考核)。

家庭财产保险:和以前一样,要看家庭面积和附带的责任。

预算不足的家庭:

如果预算不足,我们只需要对第一个方案稍作修改。

缩短保证期,减少保证责任,可以降低保费。

爸爸:

重疾险选择覆盖50万的Super Mary Max2(评估),癌症二级责任,保障期缩短至70岁;

百万医保选择了好医保和长期医保(评估);

定期寿险选择了100万保额,保证期缩短到60岁。

在意外保险中,选择了50万只蜜蜂(评估)。

妈妈:

重疾险选择了保额50万的Super Mary Max2,保障期缩短至70岁;

百万医保选择了好医保和长期医保;

保额50万的定海珠1号入选定期寿险,保障期缩短至60岁。

我选了50万只蜜蜂做意外保险。

儿童:

重大疾病保险,选择超过50万的晴天保险(评估)。

百万医保选择了好医保和长期医疗(评估)。

这种医疗保险对孩子来说更便宜更实用。

(因为孩子很少参与更新),

意外险选择保额20万的儿童版大保镖(考核)。

家庭财产保险:和以前一样,要看家庭面积和附带的责任。

老板公子曰:

这三个方案只是例子,未必适合每个家庭。

但是如果我得了XXX病,该怎么投保呢?我的宠物买什么保险?

这种个性化,

公子不可能通过这样的文章兼顾两者。

当然,这三个方案你也不用坚持。

可以根据自身情况灵活使用。

我会每隔一段时间修改最后推荐的保险产品,确保每个人都能买到最好的组合。

保险信息不对称非常严重,买保险前仔细阅读以下策略,可以少花几万块钱。

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写在最后:

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